芝麻信用建開放平臺不擔心壞人鉆空子

編輯：3533 來源：手機世界

個人信用“芝麻分”的推出在市場上引發(fā)了一輪熱議和攀比。5日下午，《第一財經(jīng)日報》記者在杭州支付寶大樓采訪了芝麻信用相關負責人。據(jù)透露，同阿里巴巴和螞蟻金服的生態(tài)構建思路類似，芝麻信用今后的發(fā)展方向是以第三方底層數(shù)據(jù)服務商的身份做開放平臺，吸引政府機構和商戶入駐。

芝麻信用建開放平臺：“不擔心壞人鉆空子”

在通過購買、合作、置換等方式不斷獲取外部數(shù)據(jù)的過程中，未來在用戶芝麻分的權重比例中，來自阿里系的數(shù)據(jù)可能只會占比30%左右。

此外，民間征信機構在采集和使用用戶數(shù)據(jù)的過程中不可避免地會涉及信息安全和隱私保障等問題，上個月被央行準許籌建的8家民營征信機構是否做好了安全的準備？

自下而上

目前，芝麻分評測體系中包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度，每個維度下面又細分出數(shù)個至數(shù)十個因素，共同構成一個龐大的數(shù)據(jù)根系，但只有這些還不夠。

以美國征信機構Zestfinance為例，其主動收集的來自互聯(lián)網(wǎng)上的用戶數(shù)據(jù)維度成千上萬。理論上說，維度越大，對用戶風險預測的誤差越小。

“目前我們在和政府機構談，像人口基本特征等這類數(shù)據(jù)對判斷一個人的信用價值很大?！蔽浵伣鸱庞脴I(yè)務拓展負責人鄧一鳴對《第一財經(jīng)日報》記者說，政府方面的數(shù)據(jù)主要以購買方式獲取，包括公安、學歷學籍部門、工商、法院、電力、煤氣公司等公共事業(yè)機構。

有意思的是，電力部門對開放數(shù)據(jù)的意愿較強烈，當水電煤繳費記錄成為芝麻分的測評變量后，這將對用戶費用的催收催繳工作有促進作用。

除了政府部門和公共服務機構外，一些本身具有大數(shù)據(jù)積累的商業(yè)公司也是芝麻信用的合作對象，比如運營商、P2P公司等，這部分可能會通過合作、置換、服務輸出等方式獲得。

鄧一鳴說，對外部數(shù)據(jù)的獲取秉承自下(商業(yè)公司)而上(政府機構)的過程，未來芝麻信用的目標是，在芝麻分的測評權重中，來自淘寶、支付寶等阿里系的數(shù)據(jù)占比降低到30%~40%。

在對外部數(shù)據(jù)的獲取中，最難啃的一塊骨頭是銀行等金融機構。盡管目前已有一些銀行進駐到支付寶錢包的服務窗，但這離數(shù)據(jù)開放還有很大距離。事實上，相比于政府和公共事業(yè)部門，銀行也不是此前芝麻信用重要的溝通對象，一個原因是之前芝麻信用尚未獲得征信牌照，無法與金融機構合作。

現(xiàn)在，央行已準許了包括芝麻信用在內(nèi)的8家機構試水市場化征信業(yè)務，與銀行的溝通正在加快，“相信銀行也不排斥得到更多的用戶數(shù)據(jù)信息來判斷風險?！?/P>

接受開放式監(jiān)管

一位業(yè)內(nèi)人士對記者分析稱，民間個人征信面臨兩個方面的潛在風險，一是征信機構在收集和使用用戶的數(shù)據(jù)時對數(shù)據(jù)和隱私的保護；另一方面是信用積分算法體系是否健全，避免“聰明的用戶”猜到評分算法，進而出現(xiàn)刷分、刷信用的積分濫用情況。

一個有意思的現(xiàn)象是，在芝麻分剛上線的前幾天，不少用戶對于比分數(shù)樂此不疲，某公司在收入、朋友關系、住所等方面均比較接近的兩位同事中，A在淘寶上經(jīng)常購物，B的網(wǎng)物頻率稍低，但B的芝麻分明顯高于A，兩個人分析后發(fā)現(xiàn)，B經(jīng)常用支付寶給信用卡還款，而A在這方面的記錄是空白。

這是不是表明，用戶可以通過這種方式猜到影響自己芝麻分的因素，進而投其所好地去“套取”分數(shù)？

對此，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學家俞吳杰對《第一財經(jīng)日報》記者說，芝麻信用希望告知用戶芝麻分的具體評價維度，以便逐漸培養(yǎng)用戶的個人信用意識，但另一方面，世界上沒有任何一家征信公司會開放自己的算法，而且后臺的算法模式是一個異常復雜的系統(tǒng)，即便知道某項因素可能會影響最終分數(shù)，但也不可能知道它在龐大的細分維度中所占的權重?！拔覀儾粨膲娜算@空子?！?/P>

對于在采集和使用用戶數(shù)據(jù)所涉及的隱私安全方面，芝麻信用的做法是需事前征得用戶授權，比如在進入支付寶錢包的信用生活欄，選擇某項服務時，會提示被采集并使用到哪些用戶數(shù)據(jù)，用戶同意該協(xié)議后，后臺才會進行測算。

為了保證數(shù)據(jù)安全，芝麻信用內(nèi)部絕大多數(shù)人接觸不到核心數(shù)據(jù)，也不知道芝麻分具體是如何算出的，盡管其內(nèi)部的技術員工比例高達80%。而在一些硬件保障上，工作人員無法將數(shù)據(jù)下載到自己的電腦里。

“芝麻信用一直是持很謹慎的態(tài)度，且隨時準備接受開放式的監(jiān)管。”面對未來像騰訊、拉卡拉等競爭對手的問題，鄧一鳴說，這次央行準許8家征信機構試水，表明了個人征信市場化的明確態(tài)度，芝麻征信目前不考慮賺錢問題，而是先把征信產(chǎn)品做好，一起和其他征信機構將個人信用的市場培養(yǎng)起來，“蛋糕做大后怎么分，交給市場?！?/P>