這兩天很多朋友在微信群中都看到了這樣的消息：查看額度就能獲得紅包？這等好事確實(shí)是存在的↓↓↓
可能不少人在拿到紅包后，還會(huì)為了獲得獎(jiǎng)品而按照頁(yè)面提示將消息轉(zhuǎn)發(fā)給好友，這種病毒式的營(yíng)銷能夠在微信中傳播，想來(lái)也只有微粒貸這種騰訊的“親兒子”才有這等特權(quán)了。
由于目前微粒貸還處于“白名單”邀請(qǐng)階段，因此不是每個(gè)人都“有幸”可以查看到自己的額度，于是也就有不少能夠開通微粒貸的小伙伴以此為榮，甚至在朋友圈曬出了自己的額度。
然而，愛(ài)范兒認(rèn)為有必要在此提醒各們，在你看到額度，拿到紅包的同時(shí)，你在人行的征信報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱“信報(bào)”）中就多了一條來(lái)自“深圳前海微眾銀行”的查詢記錄。
（感謝我們一位不愿意透露姓名的熱心用戶，為了提供素材犧牲了自己的一條信報(bào)）
查看額度變成了“貸款審批”
先來(lái)看一下這個(gè)活動(dòng)的流程：
首先是點(diǎn)開好友發(fā)送的鏈接，如果你恰好在微粒貸的“白名單”內(nèi)，那么在勾選了同意相關(guān)條款后，輸入支付密碼即可看到相應(yīng)額度。
關(guān)鍵就在于這個(gè)勾選同意的選項(xiàng)，對(duì)于“同意XXX條款”這種事，我們?cè)缇土?xí)以為常，畢竟這是使用各項(xiàng)服務(wù)的前提，但如果你只是好奇自己能獲得多少額度，奉勸大家在勾選前三思，因?yàn)?B>頁(yè)面上明確寫了“同意微眾銀行查詢?nèi)嗣胥y行征信記錄授權(quán)協(xié)議及借款相關(guān)協(xié)議”。
從流程上來(lái)講，微粒貸是合規(guī)的，但用戶對(duì)此的質(zhì)疑主要集中在為何查看額度就需要拉取自己的人行信報(bào)，以及為什么信報(bào)中顯示的是“貸款審批”字樣？
按照用戶的操作來(lái)看，微眾銀行查看信報(bào)的目的應(yīng)為“授信額度核定”而不是“貸款審批”，后者從字面理解即用戶向銀行申請(qǐng)了貸款，這就會(huì)導(dǎo)致用戶在向其他銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，放款機(jī)構(gòu)在看到該條信報(bào)后，會(huì)認(rèn)為用戶已經(jīng)向微眾銀行貸款，存在多處借款的可能，從而可能拒絕放貸。
對(duì)此，微眾銀行在其公眾號(hào)中有過(guò)解釋：
在人行征信的管理規(guī)范中，銀行只能以“貸后管理”、“貸款審批”、“信用卡審批”、“本人查詢”、“擔(dān)保資格審查”、“特約商戶實(shí)名審查”、“法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查”8種名義進(jìn)行查詢，其中銀行因客戶新申請(qǐng)融資業(yè)務(wù)查詢的，只能以“貸款審批”或“信用卡審批”名義進(jìn)行首次查詢。
話雖如此，但我只是想查看個(gè)額度，怎么就成了“申請(qǐng)融資業(yè)務(wù)”呢？
此外，微眾銀行表示他們的查詢與銀行審批信用卡、房貸所查詢的事項(xiàng)一致，對(duì)用戶申請(qǐng)其他貸款或信用卡不會(huì)有任何影響。但目前已有部分網(wǎng)友反映因查看過(guò)微粒貸額度，信報(bào)上多出了微眾銀行的“貸款審批”記錄，從而導(dǎo)致在申請(qǐng)信用卡時(shí)被拒絕，或是辦理房貸時(shí)被銀行要求對(duì)微粒貸的“貸款審批”項(xiàng)進(jìn)行解釋。
（網(wǎng)友對(duì)于微粒貸的吐槽，但需要注意的是，用戶在查看額度時(shí)，其實(shí)已經(jīng)勾選了同意微眾銀行查看信報(bào)的協(xié)議，不存在“根本沒(méi)有授權(quán)”的情況。）
當(dāng)然，影響貸款及信用卡審批的因素有很多，微粒貸或許只是其中之一，愛(ài)范兒采訪了一些有過(guò)查看微粒貸額度行為，且已經(jīng)在信報(bào)中有所體現(xiàn)的用戶，他們表示自己在信用卡申請(qǐng)過(guò)程中并未受到影響，比如我們上文提到的那位不愿意透露姓名的熱心用戶，他最近就剛申請(qǐng)到了交行的白金卡。因此，如果開通了微粒貸，也不必過(guò)于驚慌，保持個(gè)人良好的信用記錄才是最關(guān)鍵的。
另外，如果你確實(shí)點(diǎn)擊了推廣鏈接，查看到了額度，征信報(bào)告上也不會(huì)立即出現(xiàn)微眾銀行的查詢記錄，一般會(huì)在 1-2 個(gè)月內(nèi)上報(bào)人行。
然而，即便微粒貸對(duì)信報(bào)不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，因用戶查看額度的行為就以“貸款審批”的名義拉取信報(bào)的做法，仍有待商榷。況且微粒貸近期通過(guò)推薦好友和發(fā)放紅包的形式大肆推廣，是否有誘導(dǎo)用戶的嫌疑？開通頁(yè)面沒(méi)有提醒用戶授權(quán)查看額度即會(huì)在信報(bào)上留有記錄，是否未盡到告知義務(wù)？5塊錢買一條信報(bào)，這門生意性價(jià)比很高啊。
“發(fā)放額度”即“授信額度”
有關(guān)微粒貸的爭(zhēng)議，可不只有“貸款審批”一個(gè)。如果你真的因周轉(zhuǎn)需要而使用了微粒貸的資金，還有一件事需要事先知曉。微眾銀行的貸款在信報(bào)上呈現(xiàn)的形式如下：
對(duì)此我們的理解是，該用戶向微眾銀行借了1.8萬(wàn)元。事實(shí)上，這里的1.8萬(wàn)元只是微粒貸的額度，并非用戶實(shí)際借用的金額，這一點(diǎn)微粒貸在其“常見問(wèn)題”中也有相關(guān)說(shuō)明。
換而言之，如果你的微粒貸額度為10萬(wàn)，哪怕你只借了1塊錢，在信報(bào)上仍會(huì)體現(xiàn)為“發(fā)放10萬(wàn)元”，在未結(jié)清之前，還會(huì)有一句“余額10萬(wàn)元”，結(jié)清后則顯示“發(fā)放10萬(wàn)元”及“余額0元”。由于銀行的信用卡及貸款審批標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有對(duì)外明確公開，因此審核人員在看到這樣的信報(bào)后會(huì)作何解讀，我們也不得而知。
對(duì)于微眾銀行查詢信報(bào)一事，還有網(wǎng)友提出疑問(wèn)：騰訊為什么不能像阿里一樣，自己建立一套征信體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用進(jìn)行判斷？例如螞蟻花唄就是根據(jù)芝麻信用給出的額度，并不需要?jiǎng)佑玫叫艌?bào)。
事實(shí)上，騰訊確實(shí)有一套自己的信用體系，名為“騰訊信用”，而且騰訊在2015年初便成為央行首批個(gè)人征信牌照的試點(diǎn)單位之一。不過(guò)，相比于同為試點(diǎn)單位的芝麻信用，騰訊征信這兩年幾乎成了小透明。
打開“騰訊信用”的官網(wǎng)，只有一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹頁(yè)面，掃碼查詢信用分則提示該功能仍在內(nèi)測(cè)中，看來(lái)騰訊信用基本上還處于不可用狀態(tài)，所以借助人行的征信系統(tǒng)進(jìn)行審批也就可以理解了。
信用體系的缺失不得不說(shuō)是騰訊這幾年發(fā)展中的一個(gè)短板，這就導(dǎo)致了騰訊投資的二手交易平臺(tái)“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”，雖然僅支持微信支付，但在信用評(píng)估上仍得引進(jìn)芝麻信用作為參考，實(shí)在有些尷尬。
“借唄”、“任性付”、“百度有錢花”，這些小貸同樣需要注意
不過(guò)，螞蟻金服的芝麻信用也不是萬(wàn)能的，在與微粒貸功能類似的“借唄”產(chǎn)品上，螞蟻金服仍需要讀取人行的征信報(bào)告，你在“借唄”上的每一筆貸款，會(huì)根據(jù)賣家或買家的身份，以“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”或“個(gè)人消費(fèi)貸款”體現(xiàn)在信報(bào)當(dāng)中。
類似的產(chǎn)品還有百度錢包的“百度有錢花”，同樣是需要授權(quán)百度查看人行信報(bào)。
如果說(shuō)“借唄”和“微粒貸”這種貸款會(huì)上信報(bào)本身無(wú)可厚非的話，功能與“花唄”、“京東白條”類似的蘇寧“任性付”，也會(huì)出現(xiàn)在信報(bào)當(dāng)中，就讓人有些無(wú)法理解了。
事實(shí)上，蘇寧對(duì)“任性付”的解釋是“由蘇寧消費(fèi)金融公司推出的小額消費(fèi)貸款”，而“花唄”則屬于消費(fèi)信貸產(chǎn)品，所以“任性付”本質(zhì)上是與“微粒貸”、“借唄”相同，只不過(guò)多了一個(gè)可以在購(gòu)物時(shí)直接支付的功能。
使用“任性付”在蘇寧易購(gòu)上買買買的后果就是，你的每一筆“任性付”付款，都會(huì)以“個(gè)人消費(fèi)貸款”的名義體現(xiàn)在信報(bào)當(dāng)中，用得多了，信報(bào)上的記錄可就非常壯觀了……
總結(jié)不可否認(rèn)，相比于傳統(tǒng)的銀行貸款，“微粒貸”、“借唄”這類產(chǎn)品有其優(yōu)勢(shì)所在：審批快、手續(xù)和流程簡(jiǎn)單，但這類消費(fèi)貸款在鼓勵(lì)用戶透支消費(fèi)的同時(shí)，是否有盡到告知義務(wù)，還是一味大力鼓吹“資金XX分鐘到賬”、“微信上即可借錢”而讓用戶以為借錢只不過(guò)是一件動(dòng)動(dòng)手指的事？
當(dāng)然，這個(gè)鍋不能全甩給放貸機(jī)構(gòu)，實(shí)際上也與我們征信知識(shí)的缺失有關(guān)。很多人根本都不知道有“征信報(bào)告”的存在，更遑論保護(hù)個(gè)人信報(bào)了。多少人在貸款遇阻后才追悔莫及，指責(zé)放貸機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任，其實(shí)還是源于自身不注意保護(hù)好信報(bào)，掉坑里了。
所以，別為5塊錢把自己賣了，“微粒貸”額度再高，這錢也不是你的啊。
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分類：通訊管理
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