微信這份紅包別亂拿，小心以后貸不了款

編輯：匿名來源：愛范兒

這兩天很多朋友在微信群中都看到了這樣的消息：查看額度就能獲得紅包？這等好事確實是存在的↓↓↓

可能不少人在拿到紅包后，還會為了獲得獎品而按照頁面提示將消息轉(zhuǎn)發(fā)給好友，這種病毒式的營銷能夠在微信中傳播，想來也只有微粒貸這種騰訊的“親兒子”才有這等特權(quán)了。

由于目前微粒貸還處于“白名單”邀請階段，因此不是每個人都“有幸”可以查看到自己的額度，于是也就有不少能夠開通微粒貸的小伙伴以此為榮，甚至在朋友圈曬出了自己的額度。

然而，愛范兒認為有必要在此提醒各們，在你看到額度，拿到紅包的同時，你在人行的征信報告（以下簡稱“信報”）中就多了一條來自“深圳前海微眾銀行”的查詢記錄。

（感謝我們一位不愿意透露姓名的熱心用戶，為了提供素材犧牲了自己的一條信報）

查看額度變成了“貸款審批”

先來看一下這個活動的流程：

首先是點開好友發(fā)送的鏈接，如果你恰好在微粒貸的“白名單”內(nèi)，那么在勾選了同意相關(guān)條款后，輸入支付密碼即可看到相應(yīng)額度。

關(guān)鍵就在于這個勾選同意的選項，對于“同意XXX條款”這種事，我們早就習(xí)以為常，畢竟這是使用各項服務(wù)的前提，但如果你只是好奇自己能獲得多少額度，奉勸大家在勾選前三思，因為頁面上明確寫了“同意微眾銀行查詢?nèi)嗣胥y行征信記錄授權(quán)協(xié)議及借款相關(guān)協(xié)議”。

從流程上來講，微粒貸是合規(guī)的，但用戶對此的質(zhì)疑主要集中在為何查看額度就需要拉取自己的人行信報，以及為什么信報中顯示的是“貸款審批”字樣？

按照用戶的操作來看，微眾銀行查看信報的目的應(yīng)為“授信額度核定”而不是“貸款審批”，后者從字面理解即用戶向銀行申請了貸款，這就會導(dǎo)致用戶在向其他銀行申請貸款時，放款機構(gòu)在看到該條信報后，會認為用戶已經(jīng)向微眾銀行貸款，存在多處借款的可能，從而可能拒絕放貸。

對此，微眾銀行在其公眾號中有過解釋：

在人行征信的管理規(guī)范中，銀行只能以“貸后管理”、“貸款審批”、“信用卡審批”、“本人查詢”、“擔(dān)保資格審查”、“特約商戶實名審查”、“法人代表、負責(zé)人、高管等資信審查”8種名義進行查詢，其中銀行因客戶新申請融資業(yè)務(wù)查詢的，只能以“貸款審批”或“信用卡審批”名義進行首次查詢。

話雖如此，但我只是想查看個額度，怎么就成了“申請融資業(yè)務(wù)”呢？

此外，微眾銀行表示他們的查詢與銀行審批信用卡、房貸所查詢的事項一致，對用戶申請其他貸款或信用卡不會有任何影響。但目前已有部分網(wǎng)友反映因查看過微粒貸額度，信報上多出了微眾銀行的“貸款審批”記錄，從而導(dǎo)致在申請信用卡時被拒絕，或是辦理房貸時被銀行要求對微粒貸的“貸款審批”項進行解釋。

（網(wǎng)友對于微粒貸的吐槽，但需要注意的是，用戶在查看額度時，其實已經(jīng)勾選了同意微眾銀行查看信報的協(xié)議，不存在“根本沒有授權(quán)”的情況。）

當然，影響貸款及信用卡審批的因素有很多，微粒貸或許只是其中之一，愛范兒采訪了一些有過查看微粒貸額度行為，且已經(jīng)在信報中有所體現(xiàn)的用戶，他們表示自己在信用卡申請過程中并未受到影響，比如我們上文提到的那位不愿意透露姓名的熱心用戶，他最近就剛申請到了交行的白金卡。因此，如果開通了微粒貸，也不必過于驚慌，保持個人良好的信用記錄才是最關(guān)鍵的。

另外，如果你確實點擊了推廣鏈接，查看到了額度，征信報告上也不會立即出現(xiàn)微眾銀行的查詢記錄，一般會在 1-2 個月內(nèi)上報人行。

然而，即便微粒貸對信報不會產(chǎn)生負面影響，因用戶查看額度的行為就以“貸款審批”的名義拉取信報的做法，仍有待商榷。況且微粒貸近期通過推薦好友和發(fā)放紅包的形式大肆推廣，是否有誘導(dǎo)用戶的嫌疑？開通頁面沒有提醒用戶授權(quán)查看額度即會在信報上留有記錄，是否未盡到告知義務(wù)？5塊錢買一條信報，這門生意性價比很高啊。

“發(fā)放額度”即“授信額度”

有關(guān)微粒貸的爭議，可不只有“貸款審批”一個。如果你真的因周轉(zhuǎn)需要而使用了微粒貸的資金，還有一件事需要事先知曉。微眾銀行的貸款在信報上呈現(xiàn)的形式如下：

對此我們的理解是，該用戶向微眾銀行借了1.8萬元。事實上，這里的1.8萬元只是微粒貸的額度，并非用戶實際借用的金額，這一點微粒貸在其“常見問題”中也有相關(guān)說明。

換而言之，如果你的微粒貸額度為10萬，哪怕你只借了1塊錢，在信報上仍會體現(xiàn)為“發(fā)放10萬元”，在未結(jié)清之前，還會有一句“余額10萬元”，結(jié)清后則顯示“發(fā)放10萬元”及“余額0元”。由于銀行的信用卡及貸款審批標準沒有對外明確公開，因此審核人員在看到這樣的信報后會作何解讀，我們也不得而知。

對于微眾銀行查詢信報一事，還有網(wǎng)友提出疑問：騰訊為什么不能像阿里一樣，自己建立一套征信體系，通過大數(shù)據(jù)對用戶的信用進行判斷？例如螞蟻花唄就是根據(jù)芝麻信用給出的額度，并不需要動用到信報。

事實上，騰訊確實有一套自己的信用體系，名為“騰訊信用”，而且騰訊在2015年初便成為央行首批個人征信牌照的試點單位之一。不過，相比于同為試點單位的芝麻信用，騰訊征信這兩年幾乎成了小透明。

打開“騰訊信用”的官網(wǎng)，只有一個簡單的介紹頁面，掃碼查詢信用分則提示該功能仍在內(nèi)測中，看來騰訊信用基本上還處于不可用狀態(tài)，所以借助人行的征信系統(tǒng)進行審批也就可以理解了。

信用體系的缺失不得不說是騰訊這幾年發(fā)展中的一個短板，這就導(dǎo)致了騰訊投資的二手交易平臺“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)”，雖然僅支持微信支付，但在信用評估上仍得引進芝麻信用作為參考，實在有些尷尬。

“借唄”、“任性付”、“百度有錢花”，這些小貸同樣需要注意

不過，螞蟻金服的芝麻信用也不是萬能的，在與微粒貸功能類似的“借唄”產(chǎn)品上，螞蟻金服仍需要讀取人行的征信報告，你在“借唄”上的每一筆貸款，會根據(jù)賣家或買家的身份，以“個人經(jīng)營性貸款”或“個人消費貸款”體現(xiàn)在信報當中。

類似的產(chǎn)品還有百度錢包的“百度有錢花”，同樣是需要授權(quán)百度查看人行信報。

如果說“借唄”和“微粒貸”這種貸款會上信報本身無可厚非的話，功能與“花唄”、“京東白條”類似的蘇寧“任性付”，也會出現(xiàn)在信報當中，就讓人有些無法理解了。

事實上，蘇寧對“任性付”的解釋是“由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款”，而“花唄”則屬于消費信貸產(chǎn)品，所以“任性付”本質(zhì)上是與“微粒貸”、“借唄”相同，只不過多了一個可以在購物時直接支付的功能。

使用“任性付”在蘇寧易購上買買買的后果就是，你的每一筆“任性付”付款，都會以“個人消費貸款”的名義體現(xiàn)在信報當中，用得多了，信報上的記錄可就非常壯觀了……

總結(jié)

不可否認，相比于傳統(tǒng)的銀行貸款，“微粒貸”、“借唄”這類產(chǎn)品有其優(yōu)勢所在：審批快、手續(xù)和流程簡單，但這類消費貸款在鼓勵用戶透支消費的同時，是否有盡到告知義務(wù)，還是一味大力鼓吹“資金XX分鐘到賬”、“微信上即可借錢”而讓用戶以為借錢只不過是一件動動手指的事？

當然，這個鍋不能全甩給放貸機構(gòu)，實際上也與我們征信知識的缺失有關(guān)。很多人根本都不知道有“征信報告”的存在，更遑論保護個人信報了。多少人在貸款遇阻后才追悔莫及，指責(zé)放貸機構(gòu)不負責(zé)任，其實還是源于自身不注意保護好信報，掉坑里了。

所以，別為5塊錢把自己賣了，“微粒貸”額度再高，這錢也不是你的啊。

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